Обязательна ли страховка при ипотеке

Если вы собираетесь оформлять ипотечный кредит, то вам предстоит разобраться со страхованием. N1.RU спросил у специалистов, на каких видах страхования настаивают банки и чем заёмщику грозит отказ.

Существует три основных вида страхования при ипотеке: личное, имущественное и титульное. Титульное страхование гарантирует покупателю недвижимости защиту от утраты права собственности. То есть позволяет собственнику рассчитывать на возмещение убытков в случае расторжения судом договора купли-продажи.

«Имущественное страхование — страхование риска утраты и повреждения объекта недвижимости, оно заключается в обязательном порядке в соответствии с законом. Личное и титульное страхование не являются обязательными для заёмщика, но при их отсутствии в большинстве банков ставка по ипотеке становится существенно выше. Титульное страхование приобретает особое значение, когда человек покупает квартиру на вторичном рынке. С его помощью можно защитить себя от ущерба в случае оспаривания сделки в судебном порядке», — поясняет Ирина Маркова, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Новосибирске.

Обязательное страхование объекта залога гарантирует банку, что в случае порчи или уничтожения недвижимости ипотека будет погашена за счёт страховщика.

От страхования жизни, здоровья и потери трудоспособности можно отказаться, но в реальности клиенту предоставляется выбор — оформить страхование жизни или пойти на повышение ставки по ипотеке. Однако в пользу личного страхования говорит не только более приемлемая ставка. «Средняя сумма ипотечного кредита в Новосибирске в 2017 году — 1,7 млн руб., а средний срок, на который берут займ, — 15 лет. За это время может произойти всё что угодно. Приведу пример. У заёмщика диагностировали серьезное заболевание, к счастью, несмертельное. Однако оно потребует больших расходов на лечение и не позволит в дальнейшем обслуживать кредит. На днях компания, где он застраховался, провела банку оплату в счёт погашения долга. Теперь кредит закрыт, хотя бы одна проблема заёмщика решена», — приводит пример Ирина Маркова.

Стоимость страховки и досрочное погашение

В среднем по рынку стоимость комплексного страхования составляет 1–2 % от суммы ипотечного кредита.

Если у вас появилась возможность досрочно погасить ипотеку, не забудьте связаться со своей страховой компанией. «Обычно страховой договор заключается на весь срок кредитного договора и предполагает ежегодную оплату страховой премии. При полном досрочном погашении кредита клиент имеет право обратиться за досрочным расторжением договора страхования и возвратом соответствующей части страховой премии за неистекший период страхования», — напоминает Арсен Широян, директор по партнерским продажам страховой компании ERGO.

Итак, по закону обязательным является только имущественное страхование. На практике же кредитные организации предпринимают разнообразные меры, чтобы клиент оформил ещё и страхование жизни. «Как правило, когда заёмщик отказывается от страхования жизни и титула, это решение увеличивает ставку — от 1 % до 6 % в зависимости от банка. Страховка чаще всего обходится заёмщику дешевле, чем отказ от нее. В среднем тариф — 0,6–0,7 % от суммы кредита. При страховании жизни и здоровья отказаться от выплат можно, но важно смотреть на кредитный договор: если указано, что это ведёт к увеличению процентной ставки, значит так и будет», — комментирует Анна Ченцова, специалист по страхованию Федеральной риелторской компании «ЭТАЖИ» в Новосибирске.

Представители банковской сферы подтверждают важность личного страхования и своевременных выплат. «Отказ от добровольного страхования жизни влияет на процентную ставку — она повышается на 1 процентный пункт. Отказаться при выдаче ипотеки от обязательного страхования залога невозможно. Если в дальнейшем клиент не пролонгирует страховку, то банк может поднять ставку до уровня потребительского кредита, что также прописано в кредитном договоре», — отмечает Мария Воронова, начальник управления по работе с партнерами Новосибирского отделения Сбербанка.

Если вы вдруг перестанете уплачивать взносы за страхование объекта недвижимости, это чревато серьёзными последствиями. «Обязательное страхование предмета залога, требуемое законом об ипотеке, — это страхование риска утраты и повреждения квартиры. Эта страховка должна быть в течение всего срока кредита. При невыполнении условий страхования (невнесении платежей) банк может потребовать досрочного закрытия кредитного договора — это фиксируется в кредитном договоре», — предостерегает Наталия Рогожина, преподаватель кафедры управления недвижимостью и проблем землепользования Института отраслевого менеджмента (ИОМ) РАНХиГС.

Можно ли самостоятельно выбрать страховую компанию?

Как правило, банк предлагает перечень рекомендуемых страховых компаний. Проблемы могут возникнуть, если вам попытаются навязать страховщика с повышенными тарифами. Но с этим явлением призвана бороться антимонопольная служба. «Застраховаться по ипотеке вы можете в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка-кредитора (по критериям финансовой устойчивости, условиям страхования), и из списка согласованных страховщиков можно выбрать подходящую для вас компанию. Критерии отбора (аккредитации) страховщиков банками не являются закрытыми. Аккредитация означает, что банк проверил финансовое положение страховщика и соответствие его предъявляемым требованиям», — говорит Арсен Широян.

Можно также предложить свою страховую компанию, но банк проведёт проверку, чтобы убедиться в её платежеспособности и проверить качество исполнения обязательств.

Узнайте, как рассчитать налог с продажи квартиры и что нужно знать при оформлении квартиры в браке. Выбирайте квартиры в новостройках и на вторичном рынке на N1.RU.