«Никакой опасности в филиалах иностранных банков нет»

«Никакой опасности в филиалах иностранных банков нет»

Приход филиалов иностранных банков в Россию – лишь вопрос времени. Главное – правильно подготовиться, считает глава совета ассоциации региональных банков России Александр Мурычев. Но российский рынок и без такой конкуренции скоро сам отрегулирует и высокие проценты по кредитам, и неадекватные штрафы за не вовремя погашенный кредит.

– Банковские ассоциации предлагают налоговикам сотрудничество – возможность проверки потенциальных заемщиков по их базам данных. Это позволит узнать, например, насколько адекватно человек платит налоги. Но многие банкиры считают, что взамен налоговые органы могут потребовать у банков информацию о тех, кто хочет получить кредит под «серую» зарплату. Как вы относитесь к возможности такого обмена и стоит ли для такой цели поступиться налоговой и банковской тайной?

– Нет, это плохая идея. Сейчас и так банковская тайна нарушается часто, это очень тревожно. Надо строго соблюдать закон, и, прежде всего, учитывать интересы граждан.

Проверять заемщиков по данным налоговых органов было бы полезно, но если банк за это будет выполнять некие фискальные функции в обмен на такую возможность – это неприемлемо.

– Понятно, что банки, как могут, в том числе и таким образом, защищаются от роста невозвратов по кредитам. Но пока их риски ложатся на плечи покупателей – либо в виде завышенных процентных ставок, либо в виде неадекватных штрафных санкций. У некоторых банков штрафы за просроченный кредит достигают 1,5-2% в день от остатка задолженности. При солидных суммах кредита это серьезные деньги. Стоит ли, по вашему мнению, регулировать адекватность банковских штрафов?

– Это во многом вопрос банковского мониторинга поступления платежей, погашения кредитов. Я думаю, что здесь не обойтись без корректировки. Но при всем при том необходимо сохранить неотвратимость штрафа за несвоевременное погашение кредита и необходимость банка информировать заемщика обо всех последствиях.

– В законе о потребкредите, который так долго готовят в Минфине, вы хотели бы отразить требование адекватности штрафных санкций?

– Пока закон не готов, но я знаю о том, что в ЦБ разрабатываются требования, связанные с обеспечением прозрачности комиссий за выдачу и обслуживание кредита. Возможно, при этом будут учтены и размеры и адекватность штрафов. Главная причина многих проблем в том, что массовый рынок кредитования существует от силы несколько лет, у нас пока очень сырое законодательство в этом плане. Оно практически не защищает кредитора. Но некоторые вещи отрегулирует и сам рынок по мере его роста – так, например, произойдет и с завышенными процентами, и с непомерными штрафами. Банки, некорректно ведущие себя на рынке, проиграют, если не выстроят прозрачные и понятные условия. Когда есть сотни банков, которые предлагают примерно одинаковые кредиты, клиенту будет из чего выбирать – и тогда это будет вопрос выгодности условий.

– Закон о банкротстве физического лица все же может быть принят? Что поручили доработать МЭРТ?

– Я не думаю, что этот закон будет принят в связи с ожидающейся избирательной компанией. Его инициатор – МЭРТ, мы тоже участвуем, дали свои предложения. Я считаю, что закон нужен. Когда мы изучали европейский опыт, поняли, что он в большей степени защищает интересы граждан, чем банков. Закон четко прописывает, что можно трогать банку в случае финансовых затруднений у должника, а чего – нельзя. Земельный участок в рамках социальной нормы трогать нельзя, дом, если он у человека единственный – тоже.

– А если это огромный коттедж в курортной зоне – тоже нельзя?

– А это вопрос социальной нормы, и в этом все дело. Должна быть определена минимальная норма для имущества, ниже которой его нельзя изымать для погашения долга. Это и есть гарантии гражданам. Но гражданин должен брать на себя и ответственность, показать банку, чем он может отвечать в случае дефолта по кредиту.

Поэтому, если эти нормы будут когда-то установлены, банки, конечно, будут смотреть жестче на то, что есть у человека. Это ужесточит проверку заемщика. Однако я не верю, что закон будет принят, с учетом всех этих избирательных кампаний.

– Каково будущее бизнеса мелких и средних банков? Поможет ли наполнение банковской системы капиталом сохранить им свой бизнес?

– В России более 160 банковских групп, идет активная покупка банков, но пока спрос опережает предложение.

Я думаю, что процесс покупки средних и мелких банков более крупными структурами будет усиливаться. Ведь и такие банки очень разные. Есть опорные региональные банки, которые выстроили свои стратегии на рынке – они сохранятся и будут дорогостоящими.

Их уже сейчас готовы покупать – это и инфраструктура, и репутация в регионе, как правило, своя недвижимость, персонал, клиенты, и т.п. Все это стоит больших денег для тех, кто хочет войти в регион – будь это крупный сетевой банк или иностранный.

– Сейчас уже достигнуто соглашение о том, что иностранные банки не смогут открывать в России свои филиалы. А чем, кроме патриотизма и желания защитить нашу банковскую систему, вы можете объяснить вред филиалов иностранных банков для населения? Возможно, они, наоборот, могут помочь, например, снизить ставки по кредитам, действующие сейчас на рынке?

– Никакой опасности в филиалах иностранных банков нет. С точки зрения бизнеса, экономики, чем больше приходит капитала, тем лучше. Происхождение капитала важно для регулирующих органов, и западный капитал их в этом отношении устраивает своей прозрачностью. И сказать, что филиалы иностранных банков создадут ценовой демпинг на рынке банковских услуг, тоже нельзя.

В Восточной Европе, например, где открытие филиалов банков-нерезидентов разрешено, они никак не повлияли ни на уровень процентных ставок, ни на дешевизну ресурсов. Они ведь не могут работать по ставкам ниже стоимости денег в стране.

Поэтому мы не собираемся выстраивать заборы. Речь идет лишь о том, что мы должны составить равные условия для развития бизнеса и для банков с иностранным капиталом, и для российских банков. Если мы выстроим либеральное законодательство, ничего не помешает этому, и президент Путин с нами согласился.

– Именно этим занимаются сейчас страховщики?

– По страховщикам я тоже большой беды от прихода иностранных филиалов не вижу. Важен срок. Если будет лаг времени для адаптации страхового рынка, через 7 лет это вполне реально.

– То есть вопрос прихода иностранных банковских филиалов в Россию – вопрос времени?

– Думаю, да. Сейчас активно обсуждается вопрос квоты для присутствия иностранцев в российской банковской системе – но нужно ли оно? Предлагают, например, установить квоту в 25%. Хотя никаких законом установленных квот нет и никогда не было. Только в середине 90-х годов это было определено документом Центробанка. Есть идеи и предложения правительства, что эта цифра может быть увеличена до компромиссных 50%.

– И узаконена?

– Я думаю, квоты – это полномочие регулятора, но вопрос дискуссионный, решения нет пока. Сейчас нерезиденты занимают долю рынка в 14%, и тревоги по этому поводу быть не должно. Показательно другое – 40% капитала в банковской системе привлечено с западных рынков. Но это уже невозможно регламентировать.