Российские потребители не возвращают банкам каждую десятую ссуду

Количество просроченных потребительских кредитов превышает 12% от общего числа ссуд, выданных российскими банками. Такие данные обнародовал президент Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Клычков.

Маленькие неплательщики

Это означает, что российские заемщики не вернули в срок 631 тысячу кредитов. Располагаемая НБКИ статистика плохо соотносится с данными Центробанка, согласно которым сумма дефолтных кредитов не превышает 2%. Но в НБКИ такого противоречия не наблюдают. «Эти 2% - не количественное, а валовое выражение кредитной статистики», - поясняет Александр Клычков. По его мнению, данные о большом количестве дефолтов и малой сумме общих денежных потерь не противоречат друг другу. Такое расхождение может существовать только в том случае, если основной процент невозвратов приходится на маленькие ссуды. Это похоже на правду, учитывая, что многие банки спешно покидают рынок микрокредитования (например на покупку мобильного телефона).

Кроме того, НБКИ приводит статистику о \"персональных дефолтах\" на основании данных его бюро. В России есть еще 22 кредитных бюро - конкурента. Но, если принять во внимание это объяснение в расхождении данных, получится, что у банков - клиентов НБКИ оказались самые неблагонадежные граждане-заемщики. Это маловероятно, учитывая, что среди клиентов НБКИ нет банков, которые практикуют настоящие венчурные схемы потребительского кредитования (когда за счет повышенных процентов дефолты одних заемщиков оплачивают другие).

Анатомия неплатежей

По данным НБКИ, обслуживание почти 400 тысяч кредитов было просрочено более чем на 90 дней. Кредитов, по которым не было ни одного платежа, набралось почти 50 тысяч. Эти данные развеивают миф об исключительной платежеспособности российских потребителей, который уже почти сформировался на базе благоприятной валовой статистике ЦБ. Почти каждый четвертый заемщик (23%) из базы данных НБКИ получал ссуду более двух раз. А каждый десятый пользовался кредитом более чем в одном банке. По некоторым данным, именно эти \"постоянные\" заемщики чаще всего пополняют базу данных «повторных дефолтов». И это позволяет сделать вывод о сформировавшемся в России сообществе \"хронических должников\" с рецидивом невозврата. Александр Клычков привел данные об одном из таких клиентов, взявшем у банков девять кредитов, по пяти их которых есть существенные просрочки. «Но говорить о том, что на рынке потребительского кредитования какая-то кризисная ситуация, нельзя», - уверен Клычков.

Каждый за себя

По замечанию одного из московских банкиров, само существование кредитных бюро, поступление в них данных о кредитах дисциплинируют заемщиков. Но это пока мало сказывается на координации кредитной политики разных банков.

«Может, в центре какие-то вещи идут уже проще, но у нас многое не так, как описано в законе, - жалуется директор Нижегородского бюро кредитных историй Тамара Луковникова. - Наши банки до сих пор все-таки не хотят делиться информацией».

Многие банки отказываются раскрывать кому бы то ни было свою клиентскую базу, особенно по «хорошим» заемщикам. А головные офисы крупных банков категорически запрещают своим региональным филиалам и представительствам заключать договоры с кредитными бюро. Особенно строги подобные запретительные циркуляры в отношении заключения дополнительных договоров с БКИ, если головной банк уже оформил отношения с одним из самых крупных представителей рынка БКИ. Замначальника управления регулирования деятельности профессиональных участников и инфраструктурных организаций на финансовом рынке ФСФР России Алексей Волков признает, что «по контролю и надзору за БКИ, к счастью, «похвастаться» пока нечем».