Изменили на лету: учёному дважды повысили ставку по льготной ипотеке — квартиру он так и не купил

Российское правительство уже много лет пытается сделать жильё доступнее. Пока получается не очень, но ряд категорий россиян имеют привилегии: для них и ставки по ипотеке снижают, и субсидии на жильё дают. Правда, как оказалось, даже эта уже давно отлаженная система иногда дает сбой: молодой учёный СО РАН из Новосибирска при подготовке к сделке рассчитывал на одну ставку, а получил совсем другую. НГС узнал подробности и выяснил, часто ли ставка меняется на лету и почему.

Новосибирец Виктор Кузнецов (имя изменено по просьбе героя) — молодой учёный СО РАН. Для государства он — льготник, поэтому ему выдали субсидию на покупку жилья, которой можно оплатить примерно половину приличной квартиры.

Виктор вспоминает, что с сертификатом он мог обратиться только в два банка в Новосибирске: Сбербанк и Газпромбанк.

— Я пошёл в Сбербанк, они говорят: у нас для сотрудников СО РАН уникальные условия, берите ипотеку у нас. На строящееся жильё мне менеджер предложил ставку 7,6%, но я ещё не знал, что буду брать, — рассказывает учёный. — Я сходил в мой зарплатный банк, проверил, мне там сказали, что такую ставку дать не могут.

Виктор нашёл подходящий вариант в новостройке, который в банке согласовали. Но в одобрении банка в личном кабинете (скриншоты есть в распоряжении редакции НГС) ставка оказалась выше — не обещанные 7,6%, а 8,3%. Такую же ставку банк предложил на вторичное жильё.

— Я говорю: «Здесь что-то не то». На что мне ответили: «Ой, мы, наверное, не увидели, что вы сотрудник СО РАН, но при подписании договора мы всё учтём, и когда будет одобрен сам объект, ставка будет правильной», — говорит Виктор.

С новостройкой в итоге не получилось: выбранный дом строится без использования эскроу-счёта, а это одно из обязательных условий для программы. Тогда учёный начал искать квартиру в готовом доме, а параллельно собирать необходимые для сделки документы, и получил уже новое одобрение банка, в котором всё также была указана ставка в 8,3%.

— Я думаю: «Ну здорово», подписываю с хозяином квартиры предварительный договор, отправляем все данные — на этой же неделе уже сделка должна быть. Выходим на сделку, и мне приходят документы на согласование на сайте «ДомКлик». А там в кредитном договоре написано, что ставка 11%, при условии страхования — 10%. Я обращаюсь в отделение Сбербанка: мы ведь другие цифры обговаривали. Мне ответили, что, наверное, это ошибка, и сейчас со мной свяжется руководитель ипотечного отдела. В ипотечном отделе сказали, что не должно быть такой ставки, должно быть 10%, а в случае страхования — 9%. Но это тоже не те данные, которые мне давали. Но когда на следующий день я приехал, мне сказали, что нет, всё правильно: 11%, а если страхуетесь, то будет 10%, при этом страховка от Сбербанка в два раза дороже рынка.

Сделка чуть не сорвалась, признаётся Виктор Кузнецов: на согласованиях он потерял почти месяц и уже успел бы оформить ипотеку в другом банке. В ответ на жалобу он получил из банка сообщение о том, что ставка повышена из-за того, что он не является участником зарплатного проекта, хотя это было известно ещё на старте обращения молодого учёного в банк.

С сотрудником банка «проведена беседа и было указано на <…> недопустимость предоставления клиентам неполной либо некорректной информации», добавляют в сообщении. С кем из четырёх менеджеров, общавшихся с Виктором, эту беседу провели, учёный так и не понял. Он рассказал, что пожаловался в Роспотребнадзор и регулятору — Банку России, но ответ пока не получил.

В Сбербанке подтвердили НГС, что соглашение между банком и СО РАН действительно существует и действует до конца года. По этому соглашению ставка на готовое жильё для учёных варьируется от 9 до 9,3% в зависимости от суммы первоначального взноса. О новостройках в ответе банка ничего не говорится.

— Максимальная ставка по базовым продуктам равна 10,3% и не могла подняться до 11%, — подчеркнули в банке. — Скорее всего решение было принято по программе субсидирования и далее при согласовании объекта недвижимости были предоставлены документы, не подходящие под данные условия.

В Газпромбанке с молодыми учёными тоже работают, рассказала корреспонденту НГС начальник офиса банка на Вокзальной магистрали, 6А Елена Бусова, но отдельной программы для них нет — просто учитывают их жилищные сертификаты. Долю таких заёмщиков она не смогла точно оценить, но отметила, что их немного.

По словам Елены Бусовой, полученное в банке одобрение с обозначенной ставкой фиксируется и не меняется в течение трёх месяцев.

— Предварительных решений у нас нет. Независимо от того, что будет происходить вокруг, человек получит кредит со ставкой, озвученной в решении, — заверила Елена Бусова. — Другое дело, если клиент получил решение на покупку жилья на первичном рынке, а потом передумал и сказал, что будет покупать, например, дом. Естественно, параметры поменяются.

Те же условия изменения параметров кредита действуют и в Сбербанке.

Специалист по ипотечному кредитованию АН «Квадротека» Александр Евдокимов отметил, что заставить банк подписать договор именно на тех условиях, которые могли быть озвучены при первоначальном одобрении заявки, невозможно даже через суд — такие предложения не являются офертой, и обычно банки это указывают.

Вообще же случаи, когда ставка меняется так значительно, очень редки. В числе причин для этого он называет, в частности, сумму оценки квартиры: если она оказывается ниже, чем сумма покупки, банк предпочтёт не рисковать, предоставляя низкую ставку. Но это всегда индивидуально.

Серьёзные изменения в процессе подготовки документов по ипотеке, по словам Александра Евдокимова, были в 2014 году, когда Центробанк резко поднял ставку рефинансирования.

— Тогда мы сталкивались с ситуациями, когда назначенная вчера сделка в банке сегодня проводилась на совсем других условиях. Банк говорил, что с сегодняшнего утра иначе работать не может, и либо вы соглашаетесь с условиями, прописанными в кредитном договоре, либо он не сможет выдать кредит, а клиент, соответственно, не сможет купить объект, который планировал. Кто-то отказывался, кто-то ругался, но подписывал, — вспоминает эксперт. — Если сделки разваливались, это было форс-мажором, тут не было вины покупателя, ему возвращались внесённые залоги. Сейчас такой ситуации нет, никаких форс-мажоров на рынке не происходит.

По мнению Александра Евдокимова, в условиях, когда ставки снижаются, расхождения в ставках обычно не так принципиальны: через полгода-год ипотеку можно рефинансировать под более комфортный процент.