завершена Посмотрело: 4072

Права должников: что нужно знать заемщикам банков

  • Дата проведения: 12.02.2015
  • Время: 12:00-13:00
  • Видео
  • Фото
  • Участники: Антон Канунников
12 февраля в прямом эфире НГС поговорим о том, как противостоять правовому беспределу коллекторов и банков в отношении заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Антон Канунников, бывший банкир, директор юридической компании «Альтернатива», специализирующейся на помощи заемщикам, расскажет о том, что у должников по кредитам есть не только обязанности, но и права, и ответит на вопросы читателей НГС.НОВОСТИ.

Справка: Канунников Антон — директор ООО ФПК «Альтернатива». Родился в Новосибирске в 1980 году. В 2004 году окончил НГТУ (факультет летательных аппаратов). С 2002-го по 2004-й работал менеджером по продажам в ипотечном агентстве «Прайм-Тайм» («дочка» НОАИЖК). В 2005 году начал свою карьеру в «Сибакадембанке» (ныне МДМ Банк) в качестве стажера управления ипотечного кредитования, последняя должность в банке (2010 год) — управляющий портфелем кредитных карт. С 2013 года возглавляет ООО ФПК«Альтернатива». Профиль деятельности компании — помощь заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.
Ответы (14)
Вопрос12:09
Ива Аврорина:Добрый день, уважаемые посетители НГС.НОВОСТИ, мы начинаем онлайн-встречу, в которой сегодня принимает участие Антон Канунников, бывший банкир, директор юридической компании «Альтернатива», специализирующейся на помощи заемщикам. Пожалуйста, задавайте свои вопросы.

Ива Аврорина: В чем может заключаться помощь?
Ответ
Антон Канунников:Здравствуйте, прежде всего хочу пожелать всем финансового благополучия. Всем, кто столкнулся с такой проблемой, — всё будет хорошо, безвыходных ситуаций не бывает. Во многом закон поддерживает не только кредитора, но и заемщика. Кредит — это двусторонняя сделка, у каждой стороны есть права и обязанности. Конечно, банки диктуют правила игры, в том числе по проблемным долгам. Зачастую эти способы не всегда законны. Я расскажу о возможностях решить проблемы с просроченным кредитом. Незаконные способы — психологическое давление, например. Люди, не найдя возможности погасить кредит, залезают в новые долги, занимают деньги у родственников, у других финансовых организаций и т.д. Тем самым только усугубляют ситуацию.
Ядля себя делю должников на две категории — те, кто на сегодняшний момент имеют стабильный источник доходов или потеряли этот доход в связи с потерей работы или сокращением заработной платы. Эти люди называли себя средним классом, есть ликвидное имущество, машина, квартира, ездили за границу. Если они хотят оставить эти блага, нужно стараться договариваться с банками, не доводить дело до суда. У банков часто есть программа реструктуризации и рефинансирования задолженности, эти люди достаточно грамотны, пользуются интернетом, могут обратиться в банк с официальным заявлением, в котором, по сути, нужно написать правду — что возникли трудности с погашением кредита, предложить кредитные каникулы, снижение платежа и т.д. Важно, чтобы заявление было сделано в двух экземплярах, на втором нужно поставить отметку, что заявление принято. Если в банке предусмотрены программы, возможно получить некие измененные условия по кредиту.
Почему договариваться? Я как бывший банковский сотрудник считаю, что любой кредит нужно возвращать, поэтому, если банк предоставляет реструктуризацию, вопрос будет отложен на какое-то время. Человек в любом случае, я в таких людей верю, восстановит свою платежеспособность. Программы реструктуризации в основном есть у всех банков. Но любая программа — это повторная проверка заемщика, сможет ли он потом платить. При этом подход у разных банков разный. Кто-то готов предоставлять кредиты под более низкий процент, кто-то — наоборот. В любом случае за счет увеличения срока по кредиту есть шанс добиться снижения ежемесячного платежа. Если банк отказал, дальнейшее разбирательство будет не самым приятным, скорее всего, банк будет продолжать требовать просроченной задолженности, привлекать коллекторские агентства, которые работают достаточно умело, используя психологические методы воздействия. В конечном итоге, как предусмотрено законом, у банка вариант один — подача искового заявления в суд и уже решение данного спора там.

Ива Аврорина В суд подает банк или коллекторское агенство?

Антон Канунников И коллекторское агенство может подать в суд, если оно приобрело право требования у данной банковской кредитной организации.
Вопрос12:25
Алена:Добрый день! У меня сложилась такая ситуация: у меня есть действующие кредиты в банке Русский Стандарт (3 кредита и карта) по ним есть просрочка 2 месяца, обращалась за реструктуризацией ,думала платеж будет значительно меньше, но он уменьшился на 2000 руб., а срок продлился бы на 7!!!лет (мне осталось платить 1,5 года). От реструктуризации я отказалась. Сейчас платить нет возможности, т.к бизнес распался, а основная работа в муниципальном детском садике, где зарплата 9000 руб. Каждый месяц кладу небольшую сумму на счет кредитов, но этого недостаточно совсем. Банк же перешел уже к угрозам жизни меня и моей семьи, залили клеем замки на входной двери, так что пришлось вызывать СПАС ,звонят всем соседям, родственникам, по телефону разговаривать с ними бесполезно, только хамят и угрожают. Что делать я не знаю...... Заранее благодарна!!!
Ответ
К сожалению, это типичная ситуация для наших реалий. Такие случаи были и у моих клиентов. Часто заливают замочные скважины клеем, сваркой, расписывают стены подъезда и двери должника порочащей информацией с помощью баллончика, расклеиваются порочащие листовки. Все это, естественно, незаконно, попахивает уголовщиной. По каждому факту нужно реагировать. Поступает звонок соседу, например. Сосед, скорее всего, не является ни созаемщиком, ни поручителем по данному кредиту, не давал согласие на обработку своих персональных данных. Это первое, что нарушает коллектор. По возможности лучше сделать запись звонка. Нужно заявление от имени соседа в банк, что его беспокоят звонками по вопросу кредита такого-то человека. Указать, что нарушается закон о персональных данных, вторжение в личную жизнь. Здесь еще и раскрытие банковской тайны, получается. Обязательно нужно, чтобы в банке расписались, что приняли заявление.

Ива Аврорина: Это надо в банк или в полицию обращаться?

Ответ
Сначала в банк. Этот способ апробирован, точно работает. После того, как банк получит заявление от человека с жалобой, что ему звонят по вопросу, который его не касается, звонки прекратятся.

Ива Аврорина: Ну будут звонить следующему соседу…

Ответ
И так по каждому соседу. Почему сразу не в полицию? Полиции всегда нужны доказательства, обязательно, например, должна быть запись телефонного звонка. Сейчас можно купить любую SIM-карту. В банке работают профессиональные люди, они знают, что такие звонки нужно делать с не зарегистрированных за банком телефонов. Доказать, что звонок был со стороны банка, тем не менее, или коллекторского агентства, тоже очень тяжело.

Ива Аврорина: Вопросов по угрозам жизни тоже очень много.

Ответ
Если испортили имущество, например, нужно с участием ТСЖ написать акт о порче имущества, написать заявление в полицию. Можно установить бесплатную программу записи всех входящих звонков. Нужно предупреждать о записи разговора, в этом случае сотрудника банка более корректны в своих высказываниях. Очень часто сотрудники банков представляются именами, которые не соответствуют действительности. Поэтому сложно найти этого человека или коллекторское агенство, которое не существует. Поэтому больше нужно фиксировать фактов нарушения. Мы даже по некоторым клиентам устанавливали видеонаблюдение, когда шли прямые угрозы — мы еще раз приедем, что-то сделаем. Мы брали такие объекты под наблюдение.
Кроме этого, сейчас есть достаточно действенные ресурсы, в том числе общественные, куда можно отправлять информацию. Например, есть финансовый омбудсмен. Очень продуктивно реагируют, когда человек оставил какой-то комментарий в народном рейтинге на Банки.ру. Есть специальные службы, которые смотрят этот рейтинг. Также появился ресурс Народного фронта — «За права заемщиков», где можно через интернет написать жалобу на ту или иную кредитную организацию.

Ива Аврорина: Насколько проблема массовая и насколько она усилилась в последнее время?

Ответ
Проблема была всегда. За последнее время выросло число закредитованных заемщиков — это люди, имеющие несколько кредитов, ориентируясь при этом только на положительную кредитную историю. Человеку было принципиально не быть кому-то должным, поэтому он перезанимал, брал новые кредиты, чтобы вносить платежи по текущим кредитам. Иногда даже сотрудники банка, которые обрабатывают легкую просрочку до 30 дней, советовали: у тебя просрочки, ты говоришь, что денег нет, сходи туда-то (иногда даже говорили, кто сейчас выдает). В будущем такая ситуация — крах. Каждый раз, когда человек брал кредит для погашения текущего, он только усугублял положение.

Ива Аврорина: Я хотела еще спросить про то, как можно защититься от ситуаций, когда заливают клеем и т.д. Вы обращались в полицию? Как полиция реагирует?

Ответ
Понятно, что задача полиции — реагирование по куда более серьезным, тяжким преступлениям, таким как убийства, грабежи и т.д. Специфика в том, что случаев много, заявления часто люди пишут на эмоциях, без фактов, понятно, что полиция часто отказывает в возбуждении дела.

Ива Аврорина: Можно сейчас привести порядок действий в таких случаях?

Ответ
Заявление примут в любом случае, выдадут в полиции талон уведомления о том, что принято заявление, который останется на руках. Если повреждение замочной скважины, например, должны быть свидетели. Если их нет, здесь нужно пригласить УК или ТСЖ, составить акт о порче имущества. Это должен быть документ с печатью. Потом по максимуму фиксировать это на фото или на видео. Если приехали «СПАС», вскрывали замок, это расход, нужно сохранять чеки. Потом нужно составить заявление в полицию и оперативно его отнести. Желательно составить заявление с помощью юриста, чтобы органам полиции было сложнее отказать в возбуждении дела. Человек предполагает, как правило, кто из кредиторов это сделал. Если несколько кредиторов, может звонить один, заклеить другой. Мы по своим клиентам прикладываем еще распечатку звонков. Если есть записи разговоров, тоже приобщаем.

Ива Аврорина: Был хоть один случай, когда были наказанные?

Ответ
Да, есть такие случаи, их немного. Административный штраф был — незначительная величина, но было радостно, что хотя бы один случай был доведен до конца.

Ива Аврорина: После того, как дело возбуждено, если должник сообщает об этом коллекторам, которые продолжают названивать, это как-то действует? В русло закона возвращаются?

Ответ
Конечно, возвращаются, я думаю, что все равно следователь, который работает по данному делу, свяжется со службой безопасности банка, возможно, что какие-то корректировки будут внесены сразу. Но доказать, что было умышленное действие этого кредитора, а не какого-то другого, практически тяжело.
Вопрос12:28
Кристина:Коллекторское агенство запугала родителей, которые не являются должниками, как быть в такой ситуации, как защитить их.
Ответ
То же самое — как и соседа. Нужно сделать заявление от родителей, что они не являются поручителями, звонки им запрещены, незаконны.
Методы психологического воздействия — это общая фраза, но о чем она говорит… В банковских организациях, особенно в головных, могут позволить себе очень серьезных консультантов, в том числе и по психологии. Речевые модули этих специалистов очень грамотные. Если они нащупали слабое место, они будут стараться именно на это и давить. Например, человек дорожит своим местом работы, ему принципиально, чтобы туда не звонили, они поймут это и будут звонить. Если человек брал кредит и скрывал это от своих родственников, они будут стараться звонить родственникам. Очень часто по молодым матерям используют крайне неприятную пугалку — тебя лишат родительских прав. Этого не может быть по закону, но на людей это действует, они бегут занимать новые деньги и попадают в еще большую кабалу. Противодействовать очень тяжело, нужно иметь силу воли, толстокожесть и т.д.
Вопрос12:33
Екатерина:Здравствуйте, подскажите, пожалуйста, если остаток задолженности был продан банком колоекторскому агентству, но оно свчзалось со мной только один раз в 2009 году и пропало. Прошло 5 лет и они начали звонить. Срок исковой давности истек. Кроме того, они отказываются предоставить мне копию договора цессии, в офисе в Новосибирске я вообще никого не застала, дверь была просто закрыта, но звонки продолжаются из Москвы с предложением найти реквизиты на сайте и заплатить. Без всяких документальных подтверждений права требования именно ими. Что сделать, чтобы они перестали звонить? Писать жалобу в прокуратуру? Или в суд?
Ответ
Да, могут быть и мошенники. У меня не было таких клиентов, но я слышал об этом. Если вы брали кредит в банке, у вас есть договор, где сказано, что кредитная организация может передать работу по данному делу в коллекторскую контору. Есть две формы их совместной работы — заключение агентского договора, когда
банк передает некий пул клиентов на обработку коллекторскому агентству с целью, чтобы эти клиенты погасили просроченную задолженность. При этом в данном случае переуступки прав требований не происходит, то есть так называемый договор цессии (переуступка прав требований) не заключается. Если был факт именно продажи, то тогда в соответствии со статьей 385 ГК РФ новый кредитор должен подтвердить права требований, на основании которых он требует с клиента что-то вернуть. Как поступаю я — мы отправляем официальный запрос на юридический адрес коллекторского агентства ценным письмом с описью вложения, с уведомлением.

Ива Аврорина: То есть прежде всего нужно потребовать от них документального подтверждения?

Ответ
Да, в статье сказано, что должник вправе не исполнять обязательства, пока это коллекторское агенство не предоставит документы. Если же это была передача именно по агентской форме, это несколько другое. Там мы не можем требовать предоставить какие-либо документы. Я в этой ситуации советую коммуницировать прежде всего не с коллекторским агентством, а с банком, именно ему давать какие-то объяснения и т.д. А коллекторские агенства в данном случае играют роль банку, просто банку, видимо, выгоднее, что просрочкой будут заниматься другие люди, которые потом за это еще и заплатят. Есть разные модели у банков, есть банки, которые сами работают со своей просрочкой. У меня был случай, когда один кредитный договор обслуживали два коллекторских агенства. Именно по агентскому договору. Возникал вопрос, как они будут деньги делить.
Вопрос12:38
Лидия:Здравствуйте! Мама взяла потребительский кредит на сумму 100000. Выяснилось, что сумма кредита увеличена на стоимость страховки - более 30 000 рублей. В кредитном договоре сумма страховки, процентные ставки прописаны очень крупным шрифтом, поэтому она была осведомлена. Однако я хотела бы помочь ей оспорить навязанное страхование. Скажите, пожалуйста, каковы шансы оспорить страхование по следующим основаниям: нарушение антимонопольного (конкурентного) законодательства и законодательства в сфере страхования. Ей не было предложено несколько страховых компаний на выбор, только та, что предложена кредитной организацией. Также не расписано, из чего складывается такая большая стоимость страховки. Думаю, это должно быть постатейно расписано, а этого нет. Также договор со страховой компанией составлен удаленно. Печать и подписи на страховом полисе поставлены техническими средствами: просто распечатаны на принтере. Печать нечитаемая. А подпись мамина от руки и ручкой.
Ответ
Я не буду обнадеживать заемщиков. Проблема страховки существует, но только с понятия потребителя, когда ему продали дорогую ненужную страховку, при чем по цене, значительно превышающую рыночную. Если бы он пришел в страховую компанию, она была бы дешевле минимум в 10 раз.

Ива Аврорина: Вы советуете не брать в банке страховку, а оформлять ее в страховой компании?

Ответ
Здесь двоякая ситуация. Если от этого зависит процентная ставка, тогда нужно посчитать, может, лучше и в банке сделать страховку. Если это ни на что не влияет, то стоит подумать. Зачастую все это оформляется с точки зрения документов, с точки зрения споров судебных банка, правильно. Когда человек подписывает документы, которые ему предлагает сотрудник банка на подпись, соглашается, подписывается, что он добровольно, со всем согласен, в здравом уме и т.д., хочет, чтобы его застраховали за 38 тыс. руб. При этом страховой компании в этом случае достанется в лучшем случае 8 тыс. руб. Все остальное — это комиссия банку за организацию такого страхования.
Основная сумма страховки в банке — это сумма за оказание услуги. Судебная практика по этому вопросу в Новосибирской области — отрицательная. Суды принимают позицию кредитора, потому что в документах, которые предоставляются банком, четко сказано, что человек самостоятельно, по своей воле заключил договор страхования.
Как это происходит на практике. Сотрудник банка говорит, что если не застрахуетесь, банк кредит не даст. При этом человек может быть к тому моменту застрахован столько раз, сколько у них договоров. У них может быть по 7–9 страховок, в зависимости от количества кредитных договоров. Часто в суде, когда мы защищаем клиентов, стараемся снизить сумму долга на величину страховки, но не всегда это получается. Я всегда стараюсь объяснить это с точки зрения логики. Жизнь у человека — одна, кредитов, допустим, девять, он же не кошка девять раз застраховать свою жизнь. Причем страхование — оно так называемое, безубыточное страхование, когда страховых выплат практически нет, т.е. правила страхования достаточно жесткие, были случаи, когда человек и инвалидом признавался, но страховая компания все равно отказывала в выплате. В Новосибирске, в Сибирском регионе такие случаи были. В правилах страхования было сказано, что данный случай не является страховым. Поэтому это дополнительный источник доходов для банковских организаций, потому что сумму страховки включают в сумму кредита, начисляют на нее процентную ставку. В случае, если кредитный договор был погашен досрочно, если человек не нуждается в покрытии своих страховых рисков, я таким людям рекомендую обратиться с заявлением в банк либо в страховую компанию, постараться хоть что-то вернуть по данной сделке.

Ива Аврорина Это будут буквально крошки…

Ответ
Да, а так я рекомендую людям считать свои расходы при оформлении кредита, и если к тому моменту страховка уже есть одна, то зачем покупать вторую и переплачивать за это банкам. Еще раз повторюсь — если хотите судиться, скорее всего, проиграете эту сумму, не докажете суду, что вас заставляли.
Вопрос12:43
Анна:Здравствуйте, что делать, если банк продал долг коллекторам и теперь снимает с себя все полномочия, а коллекторы отказываются предоставлять договор-цессии и др. документы, но требуют деньги? Кому платить? Или не платить вовсе?....
Ответ
Не платить вовсе, как это предусмотрено законом, до предоставлением документов, которые человек требует.

Ива Аврорина: На период, который человек не платит, какие-то штрафные санкции начисляются?

Ответ
Все эти санкции можно оспорить, потому что человек с официальным заявлением обратился к своему кредитору с вопросом — покажи мне документы, что ты мой новый кредитор. Зачастую коллекторские агентства предоставляют по нашим запросом договоры цессии. Это занимает месяц с учетом оперативности работы почты.

Ива Аврорина: Мы можем говорить, что это может быть месяц передышки для кредитора?

Ответ
Я не думаю, что это будет месяц передышки, потому что звонки все равно будут продолжаться каждый день, помногу и т.д. Проценты в это время начисляются, но в судебном порядке могут быть оспорены. Я хочу, чтобы каждый потребитель понимал, что коллекторские агенства покупают у банков ваши просроченные договоры всего за 5–7 % от суммы долга. То есть если вы должны были 100 тыс. руб. и вам звонит коллектор и говорит, что он приобрел ваш долг, скорее всего, ваш долг был приобретен за 5 тыс. руб. Понимая это, иногда стоит обратиться к агентству за некую оферту о том, что потребитель готов предоставить, в этом случае, например, 20 тыс. руб, обосновать, что это последние деньги, приложить документы, что небольшой доход, есть большое количество кредитов. Были случаи, когда по составленным нами офертам это может сделать любой человек. Некоторые коллекторские агенства соглашались, потому что, посчитав свою экономику, они понимали свою перспективу.

Ива Аврорина: Выясняется, что там могут быть условия даже лучше, чем у банка?

Ответ
Была даже новость, что Первое коллекторское агентство разрабатывает такой продукт, когда они приобрели права требования у банка по какому-то кредиту, понимают, что клиент должен еще нескольким организациям, они выходят с предложением к другим кредиторам, которые права требования еще не выкупили о том, что у нас есть такой клиент, давайте мы у вас тоже выкупим, а потом уже с клиентом как-то будем договариваться, возможно не на всю сумму.

Ива Аврорина: Они уже разработали его?

Ответ
Это сейчас носит характер единичных сделок. Я не думаю, что они как-то будут это пиарить, рекламировать.
Вопрос12:50
Светлана:Антон, добрый день! У нас с мужем валютная ипотека в "Банке Москвы". Взяли в 2007 году. Платили до нынешнего января исправно - без задержек. Сейчас со скачками валюты (у нас швейцарский франк) платить такие суммы стало невозможно. Мы платим, но просрочка все равно пошла.
У Вас есть какая-то последняя информация по поводу того, какие решения приняты в отношении реструктуризации банками таких кредитов?
Ту реструктуризацию, которую предлагает наш банк на текущий момент, либо кредитные каникулы не спасает, т.к. суммы ежемесячных платежей все равно становятся неподъемными.
Ответ
Валютным заемщиков можно только посочувствовать. Есть определенные рекомендации по получению кредита — брать в той валюте, в которой вы получаете заработную плату. Нас финансовой грамотности в школе никто не обучал, люди не оценили свои валютные риски. Сейчас можно надеяться только на чудо, что в госдуму внесены проекты законов о том, чтобы переструктурировать эти задолженности в рублевые с льготными ставками. Я думаю, что рано или поздно вопрос в какой-то мере будет решен. Сейчас нужно платить столько, сколько возможно.

Ива Аврорина: Это страхует от чего-нибудь?

Ответ
Это прежде всего страхует от привлечения заемщика к уголовной ответственности. Когда человек ни от кого не скрывается, заявления пишет в кредитную организацию, вносит какие-то платежи. Признать его мошенником или жестким уклонистом достаточно тяжело. Что касается рублевых ипотечных кредитов, там все четко сказано, банк может потребовать исполнения обязательств досрочно в добровольном порядке, т.е. выслать досудебную претензию. Если человек не рассчитался — подача заявления в суд. Суд выносит решение, чтобы наложить взыскание на предмет залога. Квартира будет продана с торгов. Если на торгах не покупают, банк ее забирает на баланс.

Ива Аврорина: По ипотеке какие-то кредитные каникулы бывают?

Ответ
Да, бывают, бывают программы реструктуризации. В прошлый кризис 2008 года вообще была создана компания по реструктуризации ипотечных жилых кредитов. Здесь рекомендация такая — если заемщики хотят остаться жить в квартире, нужно обратиться в банк, чтобы попытаться договориться о какой-нибудь отсрочке. Банк тоже заинтересован, чтобы не было лишней волокиты, там и судебные заседания подольше, накладные расходы больше, а также непонятно, что сейчас будет с рынком недвижимости. Я всегда даю рекомендацию — попробуйте договориться с банком. Если заемщики решили, что не потянули квартиру, нужно быстрее заниматься поиском покупателя на квартиру. Лучше это сделать самим, чем дожидаться, когда этим будет заниматься банк, — чтобы продать все-таки по рыночной цене. Банк же будет дисконтировать, чтобы быстрее продать квартиру. Также есть вариант, когда отдать банку квартиру по отступному: я отдаю квартиру, но больше ничего не должен.
Вопрос12:58
Игорь:Могу ли я добиться списания долга перед банком как безнадежного и нереального для взыскания? У меня нет ни имущества, ни дохода для погашения долга. Слышал, что Центробанк заставляет банки списывать безнадежные долги. ТАК ли это?

Ива Аврорина: Вопросов пришло очень много, часть из них — от людей в действительно тяжелой ситуации, часть — от тех самых закредитованных людей, у которых по 7-8 кредитов. Что с законом о банкротстве физлиц?
Ответ
Закон существует давно, но в плане физических лиц был не отрегулирован. Но с 1 июля вступает в силу, теперь подать заявление о банкротстве может и «физик». Для вопроса, который вы озвучили, так и нужно будет делать. Что такое банкротство? Прежде всего, вся процедура банкротства начинается с реструктуризации задолженности должника. Если в течение 3 лет у человека есть подтвержденный официальный источник дохода, который позволяет в течение 3 лет рассчитаться по кредитам со всеми своими кредиторами, то утверждается план реструктуризации судом и человек начинает рассчитываться, причем проценты начисляются по льготной ставке рефинансирования ЦБ.

Ива Аврорина: Какой процент от дохода может зачисляться на погашение долгов?

Ответ
Если человек, например, зарабатывает 20 тыс., если у него, в лучшем случае, иждивенцев нет, ему нужно оставить средства на прожиточный минимум (это 8 с лишним тысяч в Новосибирской области), на коммунальные платежи, медикаменты, если это требуется. Все остальное теоретически можно отправлять кредиторам. В законе не прописано, сколько нужно отдавать. В процедуре банкротства физического лица будет принимать участие финансовый управляющий, это тот же самый арбитражный управляющий, который как раз и будет анализировать, какое есть имущество, которое может войти в конкурсную массу, которое погасит часть кредитов.

Ива Аврорина: Единственное жилье может быть продано?

Ответ
Единственное жилье не войдет, так же как и предметы обычной домашней обстановки — кровать, стол, стул.

Ива Аврорина: Телевизор, холодильник?
Ответ Если это какая-то дорогостоящая плазма, купленная в кредит, почему нет, она может войти в конкурсную массу. Имущество до 10 тыс. руб. можно оставить по ходатайству должника. Финансовый управляющий определяет реальную рыночную стоимость на дату составления перечня имущества. Если он оценивает это имущество до 10 тыс. руб., если человек хочет его оставить, его нужно оставлять. Я в начале говорил, что есть категория граждан, которым есть что терять, у которых есть ликвидное имущество, хорошая работа. Я бы хотел, чтобы эти заемщики понимали, что в случае обращения за банкротством они могут лишиться того, к чему они привыкли. Если категория граждан с зарплатой 20 тыс. руб., у которых дома, по сути, ничего нет, а деньги брались, чтобы погасить имеющийся кредит, то процедура банкротства — это как раз возможность некой перезагрузки, возможность начать жизнь с чистого листа. Потому что, если план реструктуризации по данному должнику не утверждается, переходим к этапу реализации имущества, имущества тоже нет, соответственно, обязательства перед кредиторами будут списываться.
Есть в законе подводные камни. Если кредиторы в суде докажут, что при подаче заявки на кредит человек указал место работы, где он никогда не работал, предоставил ложную справку 2-НДФЛ, соответственно это неправомерные действия, в данном случае судья не будет прощать долги, а кредитору выдаст исполнительный лист на эту сумму. Судебный пристав — это государственная организация, которая действует в соответствии закону. Будут просто ждать, что в течение 3 лет человек устроится на работу, либо у него сейчас есть источник дохода, когда судебный пристав выдает исполнительный лист в бухгалтерию, и она высчитывает 50 % от заработной платы.
Вопрос13:00
Алена:Какова вероятность продажи долга коллекторам, если не платить длительное время? ответ исходя из собсвенного опыта!
Ответ
Это зависит от кредитной политики банка. Банки передают практически все. Я когда-то вел списки банков, но решил, что бесполезно, все зависит от категории заемщика. Иногда им проще самостоятельно подать в суд. Но классические банки, представленные в Новосибирске филиалами, тот же УРАЛСИБ, Промсвязьбанк, — они имеют своих юристов, они стараются не продавать долг.
Вопрос13:02
Наталья:Здравствуйте. Подскажите как быть в такой ситуации. По кредитной карте образовалась задолженность, В августе 2014 года карта была полностью погашена, в сентябре с нее украли крупную сумму денег через мобильный банк. Сбербанк требует возврата денег. В полиции заведено уголовное дело по факту мошенничество. Еще полиция предлагает подать иск в суд на сбербанк, что бы банк все востановил.
Ответ
Банк — это настолько большая организация, где правая рука не знает, что делает левая. Есть служба, которая занимается просрочкой, их не волнует, куда делись деньги. Наталье нужно добиваться того, что это будет признано преступлением. У меня была ситуация, когда банк всю сумму вернул. Все эти платежные системы страхуют эти риски. Ей нужно пока не реагировать, всю просрочку уберут.
Вопрос13:03
Мойделовоймир:Антон, ты имеешь проблемные кредиты в банке. При этом у тебя стабильный доход в "Альтернативе", скорее всего неплохой. Почему ты не оплачиваешь свои кредиты? Принципиальная позиция или в чем дело?

Ива Аврорина: Это конкуренты злобные, это враги из банка? Или это принципиальная позиция?
Ответ
Ни в коем случае это не принципиальная позиция. У меня есть кредиты, я по этим кредитам расплачиваюсь. По одному кредиту у меня есть некие проблемы, которые я стараюсь решить. Я думаю, что в любом случае я эту ситуацию решу.
Просто получается, что когда человек работал в банке — я более 5 лет проработал в банке, — у него остается огромный шлейф долгов, именно кредитных. У человека, который работает в банке, — льготные ставки, льготные предложения. Я этот вопрос решаю, из всех кредитов у меня осталось не так много. Я когда вышел из банка… если бы вы знали, сколько у меня было кредитов.

Ива Аврорина: Это общая ситуация среди сотрудников банков?

Ответ
Да, я думаю, что когда для получения кредита по льготной ставке нужно только спуститься на 1-й этаж с 4-го и подписать в двух местах, это совращает, наверное, многих.
Вопрос13:11
Ива Аврорина:Эти вопросы, которые пришли, являются ли психологическим давлением на вас? Это законно или не законно?
Ответ
Возможно, да, люди присылают вопросы на НГС, чтобы я на них публично отвечал. Возможно, ставят цель удовлетворить меркантильные интересы, получить премию за то, что вывели из себя Канунникова Антона в прямом эфире, и он с бранными словами на нас накинулся. На самом деле я совершенно спокоен в текущей ситуации. Многих моя деятельность напрягает, часто угрожают. Я понимаю, что это не нравится банковскому сообществу, они привыкли навязывать свои правила игры. Если возникает какая-то служба, которая пытается привести действия в соответствии с нормой международного законодательства, конечно, кому-то это не нравится. Но у меня со многими банками хорошие, рабочие отношения, они понимают меня, я понимаю их. Я никогда клиентам не говорю о том, что если вы заключили договор со мной, можете плюнуть и не платить кредит никаким банкам. Я всегда пытаюсь убедить человека, что с долгами нужно рассчитываться. Вопрос только в том, сколько платить и кому платить. Если у человека просто нет денежных средств, чтобы просто нормально питаться и оплачивать коммунальные расходы, лекарства, откуда он возьмет эти денежные средства? Кредит — это двусторонняя сделка. О чем думают некоторые банки, когда дают человеку десятый кредит, например. У меня есть рекорд, он, правда, в Кемеровской области, когда у человека 45 действующих кредитов. Общая сумма выплат — в 2 раза больше дохода. Для экспресс-кредитования, зачастую, не требовалось много документов. В Новосибирске есть человек с 32 кредитами. Я не говорю, что он прав, но он был вынужден брать кредиты, чтобы погасить предыдущие. Я богатства у этого человека не видел. Это человек, ставший жертвой стечения обстоятельств.
Мне многие банковские сотрудники говорят, что с годами возвращать кредит все сложнее и сложнее. Я говорю, понятно, вы закредитовали тех же самых людей, у них и раньше-то денег не было, сейчас — тем более. Это социальная проблема. Почему общественные организации этим заинтересовались? Почему в экстренном порядке принят закон о банкротстве физических лиц? Потому что этот вопрос нужно как-то решать.
Каждый житель Новосибирской области просрочил, по статистике, 6,5 тыс. руб., включая тех, кто никогда кредиты не брал. Это ужасающая цифра.

Ива Аврорина: В Новосибирске есть общественные организации, которые занимаются тем, о чем вы говорили?

Ответ
Это пока проекты только федерального уровня. Они реализованы в основном в интернете. Можно зайти, написать жалобу и т.д. Нужно стряхнуть пласт этих долгов, пару лет позаниматься просрочкой. Чтобы те, которым нечего терять, действительно были признаны банкротами, стряхнуть снег с этих ветвей, когда дерево клонится к земле. Людей, которые не брали кредиты, убедить взять кредит практически невозможно. У них другая стратегия — они живут накоплениями. А банки, когда увлекаются потребительским кредитованием, не могут остановиться в выдаче кредита. Если они останавливаются, то просрочка по выданным кредитам растет. Это как снежный ком.
Людям, которые пишут негатив про меня, я хочу предложить с другой стороны посмотреть на эту проблему. Иногда сотрудники, которые занимаются просрочкой, говорят, что мы не выдавали этих кредитов, их выдавали другие сотрудники, а нам предлагают по ним работать. Все должны оставаться людьми, давайте не будем друг друга травмировать, доводить людей до суицида, запугивать. Люди живут в страхе. Да, они должны, да, они этого не отрицают. Давайте решать эти вопросы в судебном порядке.
Вопрос13:13
Ива Аврорина:Многие из приславших вопросы не считают, что они что-то должны. В вашей практике кого больше?
Ответ
Людей, которые не хотят расплачиваются, немного, я не беру таких людей в работу, стараюсь держаться от них подальше. Конечно, есть мошенники, которые не собирались платить, не сделали ни одного платежа. Это как раз и есть уголовное преступление. А есть люди, которые продают жилье, переезжают в комнаты какие-то… Не стоит всем вешать ярлык, что они не хотят расплачиваться с кредитами. Это неправда. Они почему приходят ко мне, в другие компании, в том числе к мошенникам, которые якобы стараются помочь. Потому что банки их не слышат. Их только пугают — мы у тебя отберем это, то. Что ему остается делать? Человек ищет какую-то помощь, поддержку. Если бы банки более грамотно подходили, не допускали в работе с проблемным долгом те методы, которые они сейчас используют, наверное, и ситуация была бы другой, правильно? Есть случаи, когда люди квартиры продают, не зная о том, что единственное жилье не может быть отнято, за исключением ипотечных кредитов. Кредиторы их подводят к этому, пользуясь психологическим давлением и финансовой и юридической безграмотностью заемщиков.
Вопрос13:15
Ива Аврорина:Уважаемые посетители НГС.НОВОСТИ, онлайн-встреча завершена, спасибо за внимание.
Ответ
Антон Канунников:Спасибо за вопросы, всего доброго.
Читайте также